Scegliere la polizza di assicurazione sanitaria internazionale più adatta alle proprie esigenze può presentare difficoltà: occorre tenere conto di numerosi fattori, tra cui anche i metodi di valutazione del rischio che le compagnie assicurative offrono con le loro polizze.
Per capire la copertura offerta, è importante comprendere la differenza tra i vari metodi di valutazione del rischio offerti dalla compagnia assicurativa.
Che cos’è la valutazione dello stato di salute?
Le compagnie di assicurazione sanitaria usano il procedimento di valutazione del rischio assicurativo per definire l'importo del premio e le condizioni di copertura in base alle esigenze in campo medico che il richiedente potrebbe avere durante la validità del suo futuro contratto assicurativo.
I due metodi più comuni di valutazione del rischio assicurativo sono la moratoria (un procedimento relativamente semplice) e la valutazione dello stato di salute (che prevede un'analisi approfondita dell'anamnesi, o storia clinica, e in particolare delle patologie pregresse del richiedente). Il metodo di valutazione del rischio utilizzato ha implicazioni importanti a livello di copertura e di costi.
Cos'è la moratoria?
La moratoria prevede che il richiedente viene assicurato senza effettuare la valutazione del suo stato di salute. Alla sua polizza si applica un periodo di carenza iniziale di due anni: ciò significa che, durante i primi due anni, l'assicurato è coperto per tutto tranne che le patologie preesistenti. Al termine dei due anni, alcune patologie preesistenti potrebbero diventare coperte.
Il vantaggio principale della moratoria è che il procedimento di sottoscrizione della polizza è più semplice e rapido, in quanto non è necessario compilare alcun modulo sullo stato di salute. La moratoria offre una maggiore flessibilità di copertura in quanto, purché l'assicurato non manifesti sintomi di una patologia pregressa e non debba far ricorso a cure o consigli medici durante il periodo di carenza di due anni, la copertura potrà iniziare a partire dal terzo anno.
Tuttavia, uno dei motivi per cui il procedimento di sottoscrizione è più rapido è per via dell'esclusione automatica di qualsiasi patologia preesistente dalla copertura per i primi 24 mesi.
Cos'è il procedimento di valutazione dello stato di salute?
Il procedimento di valutazione dello stato di salute viene utilizzato dalle compagnie assicurative per raccogliere dati completi sulla storia medica del richiedente e decidere quali condizioni di copertura offrire in base al suo stato di salute. Con questo metodo, il richiedente dovrà fornire informazioni su eventuali patologie preesistenti e, in base a ciò, la compagnia determinerà eventuali esclusioni specifiche da applicare alla copertura.
Il vantaggio è che il richiedente potrebbe ottenere copertura per una patologia preesistente che normalmente viene esclusa con la moratoria, avendo pertanto la possibilità di ricevere tutte le cure eventualmente necessarie sin dal primo giorno della polizza. Se, d'altra parte, la patologia preesistente viene esclusa dalla copertura, si potrà almeno sapere con esattezza e fin dall'inizio per che cosa si è coperti e per cosa no. Pertanto, non vi saranno brutte sorprese all'ultimo minuto e si avrà l'opportunità di pianificare gli aspetti finanziari di eventuali trattamenti.
Gli svantaggi delle polizze con valutazione dello stato di salute sono un premio assicurativo più alto e i tempi di evasione della richiesta di sottoscrizione più lunghi, in particolare se si hanno familiari a carico.
Moratoria
- La sottoscrizione della polizza è più semplice e rapida.
- Al momento della richiesta di sottoscrizione, non sarà necessario compilare un modulo sulla storia clinica.
- Verrà applicato un periodo di carenza di 24 mesi prima che eventuali richieste di rimborso relative a patologie preesistenti siano considerate idonee.
- La copertura potrà includere patologie preesistenti, purché l'assicurato non abbia manifestato sintomi e non si sia sottoposto a cure nei primi 24 mesi della sua polizza. Alcune patologie potranno essere soggette a moratoria a tempo indeterminato e di fatto non saranno mai coperte, neanche al termine del periodo di carenza.
- I tempi per il rimborso delle spese mediche potrebbero essere più lunghi, poiché ogni volta che la compagnia assicurativa riceve una richiesta di rimborso dovrà prima valutare la storia clinica dell'assicurato. Potrebbero anche richiedersi ulteriori informazioni per capire se i sintomi o la patologia sono nuovi o preesistenti.
- È un tipo di copertura idoneo per privati o gruppi aziendali i cui assicurati non hanno patologie preesistenti.
- L'opzione è disponibile per privati o gruppi aziendali che riuniscono un numero di persone da assicurare compreso tra 3 e 9.
- La disponibilità della moratoria dipende dalla località geografica e dalle normative locali applicabili.
Valutazione dello stato di salute
- I tempi di sottoscrizione della polizza sono più lunghi.
- Al momento della richiesta di sottoscrizione, occorrerà completare un questionario medico per ciascun richiedente e indicare eventuali patologie preesistenti.
- Alcune di queste patologie potrebbero essere soggette al pagamento di un supplemento o a un'esclusione.
- L'assicurato potrà sapere con esattezza e fin dall'inizio per cosa è coperto e per cosa no.
- La copertura potrà includere patologie preesistenti normalmente escluse con il metodo moratoria.
- Le eventuali condizioni speciali applicate saranno elencate nel Certificato di assicurazione.
- I tempi per il rimborso delle spese mediche saranno più brevi poiché sarà già noto se le patologie preesistenti sono coperte o no.
- È un tipo di copertura idoneo per privati o gruppi aziendali i cui assicurati hanno patologie preesistenti.
- La valutazione dello stato di salute è disponibile per privati o gruppi aziendali che riuniscono un numero di persone da assicurare compreso tra 3 e 9.
Come decidere quale copertura fa al caso mio?
La scelta della polizza più vantaggiosa dipende in massima parte dalle circostanze personali e dalla propria storia clinica, ovvero dal tipo di patologie preesistenti o attuali.
Le polizze con moratoria sono più indicate per persone in buona salute, senza problemi medici particolari negli ultimi cinque anni, che desiderano ridurre i tempi di sottoscrizione.
Una polizza che prevede la valutazione dello stato di salute consente all'assicurato di sapere con esattezza e fin dall'inizio quali sono i trattamenti coperti e quelli non coperti e offre pertanto chiarezza e certezze.
Se ha ancora dubbi sull'opzione di copertura sanitaria più adatta alle sue esigenze, non esiti a contattare i nostri esperti dell'Ufficio commerciale.
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